Плюсы и минусы кредиток с бесплатным льготным периодом

Беспроцентный льготный период — один из самых заманчивых «крючков», на который банки ловят клиентов. Но так ли выгодны кредитки с грейс-периодом на самом деле? Разбираемся в нюансах, скрытых комиссиях и ловушках, о которых умалчивает реклама.

Что такое льготный период и как он работает?

Льготный (или грейс-) период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. В среднем он составляет от 30 до 100 дней, но условия у разных банков могут сильно отличаться.

Пример расчета льготного периода

Допустим, у вас кредитная карта Тинькофф Platinum с льготным периодом 55 дней. Вы совершили покупку 1 июня. Чтобы не платить проценты, нужно погасить задолженность до 25 июля (55 дней включают как день покупки, так и день погашения).

Плюсы кредитных карт с беспроцентным периодом

• Бесплатный кредит — если вовремя гасить задолженность, вы фактически пользуетесь деньгами банка без переплат.
• Гибкость платежей — можно распределить крупные траты без необходимости сразу изымать большую сумму из бюджета.
• Кэшбэк и бонусы — многие карты предлагают возврат части потраченных средств или мили за покупки.
• Экстренный резерв — всегда есть доступ к деньгам при непредвиденных расходах.
• Удобство оплаты — не нужно носить с собой наличные, особенно в путешествиях.

Минусы и подводные камни

• Высокие проценты после грейс-периода — если не уложиться в срок, начислят до 25-49% годовых на всю сумму долга с момента покупки.
• Ограниченный льготный период на снятие наличных — обычно проценты начисляются сразу, даже при наличии грейс-периода для покупок.
• Скрытые комиссии — за SMS-уведомления, обслуживание карты, конвертацию валюты.
• Риск попасть в долговую яму — соблазн тратить больше, чем можно позволить.
• Влияние на кредитную историю — частые просрочки даже на 1 день ухудшают КИ.

Как банки зарабатывают на «беспроцентных» картах?

Статистика показывает, что только 30-40% клиентов полностью погашают задолженность в льготный период. Остальные либо допускают просрочки, либо выплачивают долг частями, попадая на проценты.

Самые распространенные ловушки:

• Разный грейс-период для разных типов операций (например, 100 дней для покупок, но 0 дней для снятия наличных).
• Начисление процентов за весь срок, если не погашена даже минимальная сумма.
• Условие обязательных покупок в месяц для активации льготного периода.

ТОП-5 советов по использованию кредитки с грейс-периодом

• Автоплатеж на полную сумму задолженности за 3 дня до окончания льготного периода.
• Не снимайте наличные — только безналичные платежи.
• Ведите бюджет, чтобы не тратить больше, чем сможете вернуть.
• Выбирайте карты с длительным грейс-периодом (от 55 дней) и без платного обслуживания.
• Не оформляйте несколько кредиток одновременно — легко запутаться в сроках.

Часто задаваемые вопросы

Что будет, если не уложиться в льготный период?

Банк начислит проценты за весь срок пользования деньгами (с даты каждой покупки), а не только за просроченные дни. Например, при долге 50 000 ₽ и ставке 25% переплата составит около 1 000 ₽ за месяц.

Как узнать дату окончания грейс-периода?

Обычно она указана в мобильном приложении банка или рассчитывается как: дата закрытия биллингового периода + N дней льготного периода. Уточняйте в вашем банке.

Можно ли продлить льготный период?

Некоторые банки предлагают платное продление (например, Сбербанк — за 490 ₽). Но выгоднее просто вовремя погасить долг.

Считается ли льготный период при частичном погашении?

Нет, если вы внесли только минимальный платеж — на остаток долга сразу начнут капать проценты.

Заключение: кому подойдут такие карты?

Кредитки с грейс-периодом — отличный инструмент для дисциплинированных пользователей, которые:

• Ведут точный учет расходов
• Используют карту как альтернативу дебетовой, но с бонусами
• Могут гарантированно погашать полную сумму в срок

Если же у вас нестабильный доход или есть склонность к импульсным покупкам — от «кредиток» лучше отказаться в пользу дебетовых карт с кэшбэком. Помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и банки всегда оставляют за собой возможность заработать на ваших ошибках.